从国内网贷行业的严峻形势来看，如何获取优质资产，如何加强风控是当前网贷机构的两个重要发展方向。

为此，微贷网首席风控官顾全林在朗迪中国峰会主论坛上发表了《跨越鸿沟：打造汽车金融风控新路径》的主题演讲，以期为其他中小网贷平台提供相关借鉴。

朗迪峰会现场

线上线下剥离是普通大数据风控的痛点

汽车金融发展十多年以来，平台在自身征信数据与风控上都形成了独树一帜的管理方法。

然而，绝大多数汽车金融公司在授信流程上有着高度的统一和典型性。

这个过程是这样的，前期的获客通过直销、电销、网络和其他渠道进行，确认了用户明确的贷款意向后，由线下风控进行面审面签、资料审核和下户调查，最后才由总部做集中审批，普通的大数据风控只存在最后的集中审批流程中。

“普通的授信流程，线上和线下是割裂的。近几年来，互联网金融企业主要针对无征信记录的人群，发展出了一套（不依赖征信报告的）大数据风控体系，但是这个大数据应用并不规范。”顾全林在《跨越鸿沟：打造汽车金融风控新路径》的主题演讲上如此表示。

微贷网首席风控官顾全林做主题演讲

普通的大数据风控体系，通过用户授权或者抓爬获取用户的公积金、信用卡、学历、第三方信用额度等内容来确定授信额度。通过三方信用分、用户授权获取的通讯录等信息来评判信用风险。通过人脸识别、黑名单、设备信息、运营商等信息数据甄别欺诈风险。

看似基于大数据的评析，实际额度和定价决策严重依赖于用户授权信息，所以在用户风险的甄别上就好比是“薛定谔的猫”，无法得到精准的判断。未来大数据应用规范化后，能找到传统金融与智能风控相结合的最佳方式，建立用户无感的风控模式。

赋能线下环节 打通线上线下风控体系

顾全林表示，近几年，在线下的风控流程环节中，审核模式从1.0发展到2.0，目前正在朝着3.0进军。

审核模式1.0基本采用可标准化的信息+面审客户这个流程，用户风险由专家经验判断。审核模式2.0则是基于量化数据的模型做风险的判断。未来的审核模式3.0，会将面审纳入量化模型，重拾和客户直接接触的价值。

如果说面审纳入数据量化模型是将线下环节与线上风控做结合，那么微贷网的智能决策森林体系，则是打通了线上线下，赋能线下于价值。基于自主研发的客户级别信用评价模型，用于客户准入和角色贷款额度与定价，这是初始的信用评估。然后通过外部评估接口与自主研发的估价模型相结合，实现95%车辆的精准自动估价是第二步的车辆评估。

朗迪上海峰会微贷网展台

朗迪上海峰会微贷网展台

“我们通过自动化标准化的系统赋能线下的每个环节，从信息收集到面谈面审，从车辆评估到GPS安装以及贷后的监控和管理，微贷网都采用线上决策、线下执行的流程，通过移动端高度自动化完成。”顾全林表示。

据悉，微贷网2018年开始正在进行标准化2.0的升级，包含组织升级、管理升级和系统升级。未来将打造产品、管理、客户、员工四个全面线上化，走智能化科技化的发展道路。