民营银行经营模式成焦点 准入细则迟迟未出

    在监管层几度表态支持民资申办民营银行之后，国内企业对于民营银行可谓趋之若鹜。而最近“苏宁银行”等名称获预先核准极大了增加了获批预期，拿下首张牌照似乎已在朝夕之间。

    不过，银行业内人士向网易财经表示，预核准并不能说明申办迈出了多么关键性的一步，由于政府对于设立民营银行的实施细则仍未出台，获批是否能在年内成行仍然是未知数。此外，有分析师指出，即便获批，民企办银行的模式仍然是焦点，还会面临很多困难。

    多家民企角逐民营银行 集中在北上广和温州

    近期，国家工商总局发布了一份企业名称预核准公告，获批的除了“苏宁银行”外，还有“华瑞银行股份有限公司”。加上8月份获批的“苏南银行股份有限公司”，短时间内已有3家民营银行名称获预先核准。

    据网易财经根据工商总局官网资料统计显示，除了上述三家企业外，今年6月份以来，还有华商银行、国融银行和前海银行等多家股份有限公司也已经获得名称预先核准。

    此外，据有关方面不完全统计，今年以来，已经提交申请、准备申请和通过工商总局核准的民营银行至少已经超过15家，集中在北京、上海、广州和温州地区。

    其中，以温州地区为例，在7月初金融国十条发布后就递交了两份民营银行申请。据温州中小企业发展促进会会长周德文向网易财经介绍，一家申请者是温州华峰集团。

    另一家则是由温商联合投资中心总经理吕卫国牵头、多名温州民营企业家抱团申请，欲成立"温商银行"。吕卫国也已向网易财经确认，已经再次向温州市金融办提交了一份《关于设立温州现代商业控股银行的跟踪报告》。

    事实上，有意愿申办银行的民营企业领域繁多，仅公开报道显示的就已经有航空、服装、电器、科技、互联网、电商、地产、食品、服务等行业的企业已经申请或准备申请开办民营银行。

    不过，尽管民企对于申办银行的热情非常高昂，多家民营银行的名称也已经通过了预先核准，但距离正式获批还需要经过银监会和央行等监管部门的审核。

    一家国有银行中高层人士向网易财经表示，目前关于设立民营银行的具体办法和实施细则仍没有出台。据媒体报道称地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》已完成报至银监会，作为全国版细则的参考，官方制度的出台还需时日。
 
    具体经营模式成焦点 网络银行或首批开闸

    在众多申办民营银行的企业当中，实际上大致可以分为两类。一类是依托于实体企业或者当地商会，期望能够为企业自身服务，解决中小企业融资困境而设立银行；另一类则是互联网企业或是利用网络的电商和社交平台，以期实现供应链金融业务以及金融产品的平台销售操作。

    前者为线下银行，而后者可称之为网络银行。值得注意的是，在这波角逐民营银行的浪潮中，线上企业的申办更受到业内关注。作为国内首家宣布申办民营银行的A股上市公司，苏宁云商自8月21日宣布设立“苏宁银行”以来备受瞩目，股价累计上涨近六成，受到资金热捧。

    苏宁电器今年2月更名为苏宁云商。数据显示，截至2013年6月30日，苏宁云商总资产达到765.7亿元。苏宁集团董事长张近东曾表示，为了去电商化，苏宁将从线下发展到线上，同时将积极谋划全金融布局。

    有业内人士认为，互联网金融或成为民营银行的突破口，苏宁银行俨然具备了这一优势。不过，对于苏宁银行一旦能够获得开办资格，将以何种经营模式出现也是业界关注的焦点。

    由于尚未获批，苏宁方面也选择了谨慎表态。公司有关人士向网易财经表示，目前尚无进一步消息可以披露，一切将以公告为准。

    “如果苏宁银行获批，在经营模式上应该还是会让银行功能从属于平台建设，为平台上的商户，特别是小的商家提供信贷融资，从目前阶段来看主要还是为丰富强化品牌 功能服务的”，东方证券银行业分析师金麟向网易财经指出，以苏宁现在的平台资源来看，运作压力还是挺大的，如若能够扩大平台体量，前景仍然可期。

    交通银行首席经济学家连平（微博）认为，在利率市场化的背景下，未来零售业务的占比将会大幅度提高，如果苏宁能够零售业务的经验引入到银行当中，将能够发挥出自己的特色，对银行业拓展零售业务也是一个很好的借鉴。

    “在国外很多零售业务出色的银行，都是直接从零售业引入管理人才，帮助提升业务”，连平表示。

    对于民营银行设立后可能带来的影响，金麟称，由于支付方式早就已经多元化，因而类似于苏宁银行这种线上银行的出现短期不会对现行银行体系造成影响，但由于现行银行微型企业贷款没有放开，因而未来对其他银行的消费信贷领域有挤出影响，将构成竞争。

    此外，连平亦表示，中长期来看，由于数量增加，对银行体系会造成一些影响，但民资进入银行，可以促使市场形成差异化竞争局面。

    准入细则迟迟未出 监管层或忧虑风险
 
    仔细探究民营银行推行的进程不难发现，在高层几番表态支持民间资本申办银行之后，本年度已经成为民企办银行最重要的里程碑。然而，事实上，在翘首企盼多时后，民营银行的获批是否能在年内成行仍然是未知数。

    而央行行长周小川在最新发表的署名文章中再度证实了监管层鼓励民资进入银行的政策决心，但实际的进展情况则是民营银行的准入细则仍然没有出台，甚至有消息显示直到上月中旬还没有一家银行申请上报到银监会的层面。

    《商业银行法》第16条规定，商业银行经银监会批准设立后，才能凭经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

    而大多数民营企业的申请还只是停留在当地银监局。哪些民营资本将被允许进入银行领域？哪些因素将成为衡量民营企业进入金融机构的标准？这一切都还只是问号。

    “民营银行酝酿很久，迟迟没有真正行动，监管层有几方面的担忧”，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇（微博）指出，一是认为民间资本不懂银行；二是担心民间资本办银行之后，会利用银行与以前经营的企业做关联交易，搞利益输送。三是担心如果办不好，会把钱卷走，逃之夭夭。

    连平向网易财经表示，尽管监管层对于民资开办银行释放出强烈的支持信号，但不大可能允许大批量民资准入。

    “在存款保险制度还未建立、利率市场化没有真正完成的情况下，无法大规模设立民营银行，利率市场化与降低银行准入门槛是一枚硬币的两面”，郭田勇亦如此表示。

    一面是市场对于民营银行的热捧；另一面的现实的情况是当前的中国银行体系中不乏民营资本，但民营资本控股的银行却很少，仅有少数几家，大多是参股，而没有独立的控股权和经营权。

    银监会2012年年报显示，截至当年年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。

    “随着利率市场化的深入进行，银行的准入门槛才能往下降。目前可行的选择是先进行试点，发现问题，总结经验，为未来大面积推开做好准备。”郭田勇称。