自2009年将业务重点定为小微金融后，民生银行基本退出消费信贷市场。而互联网金融的飞速发展，重新焕发这一庞大市场的能量。2014年7月，民生银行全面重启了消费信贷业务。

    “随着互联网金融飞速发展，消费金融迎来历史性发展机遇，民生银行针对市场环境以及消费者需求的新变化，顺势重启消费信贷，并推出了一系列产品。”民生银行有关负责人表示。

    重启消费信贷业务过程中，民生银行围绕住房这个中国家庭消费最大支出发力，重点推出房屋按揭产品，同时提供家庭综合消费贷款、消费微贷、汽车消费等品种。

    “2014年5月中旬开始，我们组织团队重新改造消费信贷品种，到11月份时，已经填平原来负增长40多亿的余额，目前多年的消费信贷余额下滑颓势已经得到根本扭转。” 民生银行总行一位高管接受21世纪经济报道记者采访时表示。

    据他介绍：“消费信贷已经给我们做的贡献和未来可能做的贡献，对个人金融板块非常重要。客户定价方面，总行会给分行足够大的自主空间”

民生四模式“分羹”

    利率市场化大趋势下，零售银行在消费信贷领域各出其招。

    据记者了解，小区金融是民生银行推行消费信贷产品的主要渠道之一。而中信银行的做法是成立消费信贷部，且频频与多家大型房地产服务商联手。近几年，包括兴业银行、招商银行等纷纷涉足消费金融公司，另有多家城商行正在筹建消费金融公司。

    “2015年，消费信贷市场面临更加激烈的竞争，但也会出现更多更新的市场机会。”民生银行有关负责人表示。

    据介绍，产品升级、流程优化、系统开发、客户分层、风险管理等方面，将是民生银行消费金融未来的重点探索方向。

    目前，其具体创新性的产品在四个方面。

    一是消贷自助支付，即消费者在申请贷款额度时，可以签约“消贷自助支付”功能，将贷款额度与放款的借记卡进行绑定，在持卡交易时就能联动触发单笔贷款发放。这一“贷款额度+借记卡+多渠道自助放款”模式，实现了消费者在交易场景就能支用贷款，简化放款申请操作。

    二是消贷自动化，即“互联网平台申请+数据模型分析+多渠道自助支用”的全新业务模式，在网上银行、手机银行、第三方合作平台、自助机具、门户网站等建立“消费贷款申请专区”，将借款申请受理转移到线上，不仅突破了物理网点和营业时间限制，而且实现个人消费微贷的“规模化、批量化”受理，节省了人工成本，提高了评审效率。

    三是小区宝消费贷款移动受理平台，即以运行iOS、Android等操作系统的手持移动智能终端（如iPad等）为载体，将移动互联网技术与小区金融服务相结合。

    四是消费微贷产品创新，即基于个人所得税、社保缴费、公积金缴存、电话费、银联交易数据、日常水电缴费等大数据信息，研发了个人消费信贷申请、审批流程及相关产品。